Проблема переходов в НПФ

Накануне стало известно, что Центробанк РФ собирается предложить изменения в законодательство, которые позволят россиянам избежать потери инвестдохода при досрочном — чаще чем раз в пять лет — переводе пенсионных накоплений между негосударственными пенсионными фондами.

Как сообщила пресс-служба ЦБ РФ, Банк России предлагает, чтобы в новый НПФ перечислялись только новые взносы, а ранее сформированные накопления сохранялись в предыдущем НПФ в течение пяти лет. Согласно действующим правилам гражданин, меняющий пенсионный фонд чаще, чем раз в пять лет, теряет инвестдоход на накопления за пятилетний период.

Банк России серьезно обеспокоен проблемой переходов, "поскольку агрессивная конкуренция, организация НПФами схем переходов клиентов без их реального волеизъявления приводят к потерям инвестиционного дохода застрахованных лиц", сообщили в пресс-службе.

"Подобные законопроекты - следствие непродуманной пенсионной политики. Невозможно относиться к нашей пенсионной системе серьезно. Бессмысленно строить долгосрочные планы относительно своего финансового обеспечения в старости, когда правила игры постоянно меняются", - считает эксперт по личным финансам, зарубежным инвестициям и защите капитала Мария Тараско.

"Инициатива с запретом передачи средств очевидно ведет к негативным последствиям. С одной стороны, в государстве есть потребность, чтобы граждане осознанно подходили к формированию пенсионных накоплений, с другой стороны каждый раз законодательно их пытаются лишить ответственности за свои сбережения", - отметила эксперт в комментарии для ФБЖ.

"Частая смена пенсионных фондов - следствие финансовой неграмотности населения. Контракты с пенсионными фондами должны быть максимально прозрачны и это требование должно быть закреплено на законодательном уровне. Все условия по начислениям, комиссиям и штрафам должны быть зафиксированы в контракте. И человек, принимая решение сменить пенсионный фонд, сам должен брать на себя ответственность за потерю части своих сбережений", - уверена М.Тараско.

"При поглощении одного фонда другим условия контракта меняться не должны, накопленная сумма должна передаваться в полной мере. Передача контрактов между фондами просто по желанию фонда должна быть запрещена. И еще надо учитывать, что запрет передачи старых накоплений в новый фонд на данный момент не имеет практического значения, так как новые взносы в новый фонд все равно не будут поступать. Ведь накопительные взносы пока заморожены государством. Срок "заморзки" накопительной части пенсии до 2021 года и, возможно, он будет продлен", - заключает эксперт.

"Планируемые изменения в условия смены НПФ уже давно назрели. В пользу этого говорит сложившаяся практика этого процесса. Способы подталкивания будущих пенсионеров к смене НПФ нередко находятся на грани обмана или жульничества", - сообщил старший риск-менеджер "Алго Капитал" Виталий Манжос.

И привел пример: "Работники одной из крупнейших страховых компаний при оформлении полиса ОСАГО предлагали скидку при условии предоставления свидетельства СНИЛС. В случае согласия клиента ему среди прочих бумаг предоставлялся на подпись документ о смене НПФ. При этом сама эта услуга явно не оговаривалась. Расчет делался на то, что клиент просто подпишет предлагаемые ему бумаги, не вникая в подробности".

"Еще один способ введения в заблуждение страховыми агентами заключается в поквартирном обходе домов с так называемой "проверкой пенсионеров". При этом "проверяющие" требуют предъявить свидетельство СНИЛС с последующей "обработкой" доверчивых граждан. Иными словами, действующие условия смены НПФ оставляют возможность для злоупотреблений, в результате которых страдают будущие пенсионеры", - считает эксперт.

"Отмена нормы о потере инвестиционного дохода при смене НПФ чаще, чем один раз в пять лет уже давно назрела и представляется вполне разумно инициативой", - уверен В.Манжос.

"Кроме того, действующая норма о потере инвестиционного дохода при частой смене НПФ приходит в противоречие с самой идеей об индивидуальном выборе негосударственного пенсионного фонда. С одной стороны будущему пенсионеру предоставляется такая возможность. Вместе с тем, существует реальная заградительная норма, препятствующая проявлению активности в этом направлении. Таким образом, пассивные участники пенсионной системы могут пострадать по неведению, а активные вынуждены откладывать уже созревшее решение на достаточно длительный срок", - заявил Виталий Манжос.

По оценке департамента аналитики оценочной компании "Апхилл", в 2018 году объем рынка негосударственных пенсионных фондов достиг 3,8 трлн руб., сообщил ФБЖ Лев Сальц, директор по развитию оценочной компании "Апхилл".

"Практически 40 млн россиян выбрали НПФ как альтернативу ПФР. Продолжается процесс консолидации, по итогам 2018 года 10 крупнейших фондов занимают 89% рынка. При этом доля игроков с государственным участием достигла 80% (считая госкопорации со своими НПФ). В такой немного олигопольной конструкции уровень конкуренции должен закономерно снижаться", - сообщил эксперт.

"Большинство НПФ продолжают демонстрировать незначительный уровень доходности, вполне сравнимый с депонированием средств в стабильный банк", - отметил Л.Сальц.

"В первую очередь инициатива ЦБ направлена на снижение конкуренции между лидирующими игроками, и улучшение доходности НПФ. Кроме того, она защитит права граждан, поскольку старые накопления будут приносить доход в старом НПФ, а новые – в новом. В свою очередь, обезопасив потребителя от потери дохода, ЦБ может невольно увеличить количество "прыгунов"», меняющих НПФ с каждой новой рекламной кампанией. Также довольно распространенной может стать ситуация, когда один клиент будет числиться в нескольких НПФ. Это даст официальной статистике возможность для неплохого маневра по росту числа россиян, выбравших НПФ", - считает эксперт.

"В 2019 году мы ожидаем рост рынка НПФ до 4 трлн, а темпы прироста новых клиентов снизятся, поскольку резерв "молчунов" себя практически исчерпал в 2018-м году", - заключил Лев Сальц.

Статья "Проблема переходов в НПФ" с комментарием Льва Сальц опубликован в "Бизнес-журнале"